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作者：李文龍來源：金融時報

　　截至11月14日，余額寶資產規模突破1000億元，再度賺足了人們的眼球。無論是阿里巴巴與天弘基金的聯姻，還是百度[微博]與華夏基金[微博]的合作，再到“三馬”眾安財險的開業，都體現出互聯網與金融加速融合的趨勢，二者的優勢互補已在基金理財銷售上明顯顯現。

　　“互聯網金融為老百姓特別是年輕人提供了全面理財的通道。”中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，在現階段金融發展中，傳統金融機構運用互聯網技術和工具，比如云計算、大數據等，擴大了金融服務覆蓋面，但是依然沒有解決老百姓投資保值理財難的問題。這一次互聯網金融浪潮從民間金融領域獲得突破，從互聯網企業跨界滲入到金融領域，關鍵在于降低了信息和資金交易的成本。

　　隨著全民理財時代的到來，互聯網借助網絡入口和移動端的客戶優勢，正成為傳統金融機構新的營銷渠道和平臺。不論是阿里巴巴還是百度，都有著海量用戶，能夠為金融機構提供放量級的精準的客戶群。互聯網企業在網絡和移動入口上的爭奪，已經表明了理財營銷渠道創新的重要性，這從淘寶上線基金網店后成交的活躍中可見一斑。據統計，截至11月13日15時，易方達基金公司在淘寶銷售的“聚盈A”產品成交額3.4億元，順利完成資金募集。

　　有業界人士表示，未來的互聯網金融一定會建立在移動終端的使用上，比如騰訊微信，已經轉移到手機移動端，可以綁定銀行卡、信用卡，提供了買賣金融產品的新通道。如此一來，原本具有較高門檻的金融產品通過互聯網的前端免費模式，降低了門檻，使得“一塊錢就可以理財”、“買基金就像網購其他商品一樣方便”逐漸變為現實。互聯網金融的創新日新月異，正日漸滿足廣大老百姓的資金保值增值、投資理財的需求。

　　不僅如此，大數據挖掘和分析技術的應用，使客戶潛在的個性化理財需求開始顯性化，從而使得理財產品的創新更加具有準確性，以滿足不同客戶的偏好。以“愛情險”為例，在競爭激烈的“光棍節”保險理財市場中，長安責任險與眾籌網聯合推出的“愛情保險”異軍突起，成為最受歡迎的保險理財產品之一。截至目前，網民已參與投保超過500萬元。

　　黃震認為，現在的互聯網金融還處在最表面的相互滲透、融合階段，這個階段不論是電商還是金融機構還是在相互模仿，比如阿里巴巴與天弘基金的合作模式，正在不斷地被效仿。不過這只是互聯網金融向實體經濟滲透的第一個層面。

　　互聯網與金融對接融合后，就會尋找共同的基礎，即技術支撐和數據支撐。現在有的互聯網企業甚至在流量上補貼消費者，以及銀行系電商的紛紛成立，目的都是積累海量用戶，獲取交易數據，從而形成長尾效應。因為相對于傳統金融機構，互聯網金融服務的是客戶“二八定律”中的“八”，雖然這部分客戶的金融需求小額、分散，但是通過互聯網把這部分人群集聚起來，聚沙成塔，就能形成海量用戶。而交易數據不斷積累后，就可以更有效、更快捷、更科學地給客戶的信用進行評價，從而提供更多的金融增值服務。

　　“如果沒有長尾效應，互聯網金融的優勢就很難體現出來。”黃震說，現在所有互聯網金融從業者都在試圖尋找自己的數據來源，特別是在云計算、移動互聯、通訊技術的支持下，大數據經過清洗挖掘，就能形成對用戶需求的群體性分析和個性化定制，從而形成更精準、個性、及時的金融服務。而互聯網金融企業在充分發掘已有的資源，梳理內在的邏輯和做好科學規劃后，就有可能創新出更多的無法預計的互聯網金融模式。

　　此外，互聯網金融的創新實際上基于互聯網技術的變革，而技術變革和創新有加速趨勢，沒有辦法規劃和預見。伴隨互聯網技術在實體經濟各個領域中滲透、在生產制造企業以及個人消費中的應用，每個企業都可能沿著信息化升級的路徑切入到互聯網金融領域，催生新的商業模式和實現產業升級。據黃震介紹，福建的某家石材企業，發現房地產調控后產品銷售困難，就開始幫助開發商賣住房，又衍生到與銀行一起為客戶提供借款，形成了初始的著力于流通環節的供應鏈金融模式。此后，該企業利用互聯網，與銀行合作，成立了一個整合信息資源和金融資金的石材電商平臺，把供應鏈金融整合升級到產業鏈金融。這又是互聯網金融的一個新形態，因為互聯網金融創新剛剛開始，將來基因滲透到哪個領域，能否產生突變還無法預見，但其中蘊藏著很大的商機。