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互聯網金融是星辰大海，場景催創新
發布時間 : 2015-05-07 09:24:12 來源 : 金站網 瀏覽次數 :
五一假期原來如此短暫，剛躺下瞇了一會兒，感覺已經在工作了，四月的故事還歷歷在目。四月下旬，去參加了聯想樂基金與創業家聯合主辦的“互聯網+ 新金融新生態創新沙龍”，主題是“尋找獨角獸”，感受了一把互聯網金融創業的溫度。
風口上的互聯網金融如壓抑的火山般噴發，互聯網+金融順風順水地成為跨界創新樣板，互聯網公司利用其技術優勢、平臺優勢、用戶規模優勢開創了很多新的金融玩法，P2P網貸、眾籌、消費金融、供應鏈金融等一系列互聯網金融模式出現在人們的視野里。互聯網巨頭、電商巨頭、互聯網金融創業企業、傳統金融機構等紛紛涉足互聯網金融，這給了一個很深刻的觸動，視乎在告訴我們：全民互聯網金融的時代可能不遠了。
金融是萬業之母，也往往屬于塔尖產業，互聯網金融的創業門檻也不低，資金、技術、風控、用戶都是不可或缺的要素，我所接觸的優秀互聯網金融公司都有不少資深銀行風控背景的合伙人，這個領域很熱，可能會很賺錢，但創業者要進來不是那么容易。即便創業者猛殺進來，也要看準風險、看準方向，以免被不可預知的風險黑洞所吞噬。
互聯網金融在起步階段，消費金融大有可為
在聯想樂基金“尋找獨角獸”這期沙龍的討論話題里，和大眾網民關系最密切的是消費金融，過去兩三年里分期樂、趣分期、京東白條等很多分期消費類互聯網金融產品出現，這些消費金融產品很受歡迎，交易額增長也是非常迅猛的。比如分期樂，據其創始人肖文杰在沙龍上透露，去年自己見劉強東(京東投資了分期樂)的時候一個月才幾千萬，今年月流水能做到5-6億了。這樣的增長速度說明消費金融金融大有可為，也說明互聯網金融還處于早期的紅利期，而且金融是誰也無法做到壟斷的特殊領域。
目前，消費金融領域已經有巨頭出沒，京東阿里都推出了自己的消費金融產品，消費金融的風控體系來自于消費者的消費數據積累和消費信用體系模型，消費金融產品對于商家或平臺的銷售推動力很大，京東的三星S6首發日訂單中1/4來自京東白條。京東推出白條后，進一步推出校園白條、自如白條、農村白條等，擴展了消費金融場景，意味著消費金融的創新維度也很多。
相對整個金融市場而言，互聯網金融目前還微不足道，還有大量的創業機會等著大家去發現，所以，創業家和聯想樂基金搞互聯網金融主題沙龍還是非常有價值的，這個領域剛剛起步，需要更多的同行交流和思想突破。由于金融本身往往依托于實體經濟和真實消費場景，互聯網金融的創業創新也需要更多的資源整合，從征信體系到消費場景創新都需要更多合作共贏，而不是一個個去重復發明車輪。
創新無窘境，場景縱深是創新源泉
創新一直是創業的重點話題，互聯網金融本身就是一種跨界創新，征信模式創新、大數據技術應用、電商消費、在線理財、P2P網貸等方方面面的創新在涌動，創新驅動著互聯網金融高速成長，并以驚人地力量改變著人們對未來經濟模式的再思考。創新者的窘境在過去總是大家頻繁探討的話題，而互聯網金融領域有像尋找獨角獸類似的沙龍探討學習機制，這是一件有意義的事兒，可以幫助我們打破窘境，讓創新進入無窘境的思維碰撞好時代里。
互聯網金融領域的創新主要還是會發生在消費場景之中，場景縱深不同產生出互聯網金融產品模式不同，消費金融聚焦于消費，供應鏈金融聚焦于零售或產業鏈的后端，校園分期聚焦于校園零售消費或信貸。每一個創新而出色的互聯網金融公司都做了很好的場景縱深，在縱深場景里建立自己的互聯網金融商業模式，并且建立起自己的競爭壁壘。
中科柏誠(聯想樂基金投資)、分期樂(京東投資)、91金融等都是不同商業模式的互聯網金融企業，有的專注做P2P解決方案，有的專注做校園分期，有的專注做在線理財，這些業務模式背后都是不同的大場景，中科柏誠是產業鏈場景，分期樂是校園消費場景，91金融是中產階級理財場景。所以，抓住場景，深挖場景，基于場景做金融模型設計，這是互聯網金融創新的源泉。
P2P創業風口已過，垂直領域是藍海
互聯網金融是在風口的領域，但是，對于創業者而言，進入的時機是很關鍵的，比如P2P領域，聯想樂基金宋春雨認為P2P領域的創業最佳機會已經過去了。過去的兩年是P2P網貸類創業的最火熱時期，風險投資也真的變身瘋投，涌現出了積木盒子、陸金所、人人貸等知名企業。而如今P2P領域格局相對清晰，已經進入到一個相對穩定的成熟發展期，創業者此時進入的融資難度會加大，市場拓展挑戰也會很大。
我比較認同宋春雨先生的觀點，聯想樂基金投資中科柏誠這樣的P2P解決方案提供商，意味著他們P2P風向在變，大風吹過，微風徐徐，細分市場成為孵化培育的潛在市場。聯想樂基金成立時間并不成，卻成為投資孵化出一個上市公司-樂逗游戲，聯想系資源整合能力發揮了很大作用，在P2P領域，也許樂基金也在運作類似的行業P2P資源整合。
互聯網金融的下一個創新創業熱點應該是垂直領域，深入到行業里去，做行業產業鏈的垂直互聯網金融，這樣的機會非常多，也是巨頭公司所無法面面俱到覆蓋的。即便是我們所說的供應鏈金融，目前也基本上停留在零售消費層面，京東、阿里也沒有精力去一個個覆蓋垂直行業，專業性、關聯性、共生性決定了行業供應鏈有足夠的競爭壁壘。
互聯網金融是深海，垂直領域是藍海，我個人認為行業金融里可以催生出很多上市公司級別的互聯網金融企業，互聯網金融會越來越貼近生活、生產、流通等各個環節，每一個垂直領域都是一個有生命力的場景。互聯網金融的力量可以讓行業場景變數據化，讓行業金融風控成為行業發展的脈搏，未來發改委的指標可能就被淘汰了，互聯網金融的指標也許在未來成為真實準確評估經濟的晴雨表。
