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第三方支付還能走多遠？
發(fā)布時間 : 2010-08-24 11:54:34 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
在“灰色地帶”徘徊了十年的第三方支付，將迎來一場前景不容樂觀的洗牌。
6月21日，中國人民銀行正式公布了將于今年9月1日開始施行《非金融機構支付服務管理辦法》（下文簡稱《辦法》）。該辦法對非金融企業(yè)的支付業(yè)務實行嚴格的準入制度，支付寶、財付通等第三方支付機構必須在《辦法》實施之日起1年內(nèi)持有“準入證”——《支付業(yè)務許可證》，才能夠繼續(xù)從事支付業(yè)務。未經(jīng)央行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。對于市場普遍關心的準入門檻也并不低：注冊資金最低3000萬元實繳貨幣資本，出資人連續(xù)2年盈利，有5名以上熟悉支付業(yè)務的高級管理人員，有符合要求的反洗錢措施，申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務等受過處罰等，逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務。這意味著，支付寶、財付通、易寶支付等第三方支付企業(yè)，必須在一年緩沖期內(nèi)經(jīng)過央行審批、取得相關牌照后，才可繼續(xù)支付業(yè)務。
和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的其它牌照一樣，《支付業(yè)務許可證》的出臺將成為這一行業(yè)分水嶺，那些不合格的第三方支付平臺企業(yè)將會就此出局。特別是對絕大部分規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)而言，“主要出資人必須連續(xù)盈利2年以上”的規(guī)定將給它們帶來致命的打擊。
“目前八成以上第三方支付企業(yè)喪失申請牌照資格。”甚至有業(yè)界人士如此悲觀地預計。
快錢出局？
幾家歡喜幾家憂。
《辦法》實施的一個重要的意義就是標志著央行認可了非金融支付機構的行業(yè)地位，并將其納入監(jiān)管范圍。然而，一些可能觸碰到行業(yè)“高壓線”的第三方支付企業(yè)卻因此遭受質疑。
6月19日，也就是央行管理辦法發(fā)布的兩天前，公安部官網(wǎng)通報，在蘇州偵破的“樂天堂”開設賭場案中，第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某因涉案被逮捕。經(jīng)查，梅某與境外賭博集團勾結，協(xié)助境外賭博集團洗錢30余億元，為“快錢”公司牟利1710余萬元。
業(yè)內(nèi)人士認為，有此“不良記錄”將為業(yè)內(nèi)排名前五的快錢的牌照申請帶來負面影響。不過“快錢”顯然不準備就此放棄。該公司在給媒體的回應中稱，在此事件中所指涉案員工并非公司的高級管理人員，而且快錢與商戶所簽訂的合作均屬于正規(guī)業(yè)務范疇。但商戶卻采取惡意隱瞞手段，在正規(guī)業(yè)務的掩護下，從事非法交易。同時快錢也將依據(jù)央行的相關管理規(guī)定，積極申請《支付業(yè)務許可證》。
無論結果如何，一個無法忽視的事實是：作為游離在銀行支付結算系統(tǒng)之外的第三方支付就如同雙面的硬幣，一面為網(wǎng)民打開了方便之門，隨之而來的是日益龐大的業(yè)績，而另一面則是巨大金額所帶來的金融管制風險。
從1999年萌芽到現(xiàn)在，第三方支付行業(yè)已經(jīng)走過整整10年的快速發(fā)展。根據(jù)易觀國際發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2009年國內(nèi)第三方支付市場交易規(guī)模接近6000億元，并在兩年內(nèi)有望突破萬億。全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學證券期貨研究所所長賀強估計，這些資金至少有數(shù)百億元人民幣。如果缺乏有效的監(jiān)督、管理，則存在資金安全隱患，金融風險難以控制，比如一些企業(yè)可能“卷包就跑”。
此前央行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民在今年5月也曾警告說，“目前有很多犯罪分子利用第三方支付組織來進行網(wǎng)上賭博、販毒等交易，希望第三方支付組織要加強對客戶的審議。”
此前支付公司一直面臨著國家政策的不確定性，這個行業(yè)始終處于法律的邊緣，既沒有法律禁止，也沒有法律允許。整個行業(yè)在發(fā)展中的企業(yè)競爭也并不規(guī)范。此前前支付寶總裁邵曉峰就表示過擔憂，“像我們這樣的公司，涉及大量金融資產(chǎn)和資金的流轉，如果沒有一套規(guī)范的體系，一旦行業(yè)里某家公司出了一個大問題，可能會連累整個行業(yè)受到打擊。這是我們非常擔心的事情。”《辦法》的出臺，或將令長期游離于金融監(jiān)管之外的支付公司 “找到組織”。
不過新規(guī)對于外資線上支付企業(yè)來說，則可能是另一番前景，央行表示，外商投資支付機構的業(yè)務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，將由央行另行規(guī)定，報國務院批準，將對外商投資支付機構另行監(jiān)管。業(yè)內(nèi)人士認為，央行在該行業(yè)中限制外國企業(yè)的主要動機是保護ChinaPay，即中國國內(nèi)各銀行間設立的一個支付平臺。
VISA獲利？
整個支付行業(yè)終將經(jīng)歷從野蠻生長進入領取正規(guī)結業(yè)證的階段。此前第三方支付中的部分企業(yè)利用自身平臺參與了一些違法的商業(yè)活動，嚴重影響了行業(yè)的發(fā)展。《辦法》的出臺則將有效地規(guī)范行業(yè)中的不良行為，刷掉害群之馬，從而促進行業(yè)的健康發(fā)展。
在“第三方支付還能不能用”的疑慮聲中，幾家最大的第三方支付平臺紛紛表態(tài)。支付寶相關負責人于22日回應媒體稱，“央行這一辦法的出臺，可以篩選掉不合格企業(yè)，將對整個行業(yè)的長期健康發(fā)展起到積極的引導和規(guī)范的作用，于支付寶是好消息。支付寶將積極申請，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。”財付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專業(yè)的服務。
據(jù)悉，目前全國有300多家第三方支付企業(yè)，其中向央行報備的企業(yè)共約130多家。這也意味著，《辦法》出臺以后，至少將有100多家第三方支付企業(yè)被清洗出局。
但在“支持監(jiān)管”之余，業(yè)內(nèi)對新政亦不無擔憂。對于央行的《辦法》，有專家也提出了第三方支付行業(yè)不宜單方治理的觀點。中國社會科學院信息化研究中心秘書長姜奇平在接受媒體采訪時表示，第三方支付行業(yè)其實是金融業(yè)和信息業(yè)的融合，它的發(fā)展其實是技術融合推動業(yè)務融合，進而到產(chǎn)業(yè)融合。而對于《辦法》的出臺，姜奇平則認為，其實第三方支付行業(yè)不宜金融部門單方治理，因為單方治理雖比較有利于金融市場的監(jiān)管，但是另一方面也會抑制信息服務業(yè)務的發(fā)展。
此外，他也認為，采取行業(yè)許可的方式進行支付行業(yè)市場監(jiān)管將不利于民營企業(yè)做大，對于行業(yè)規(guī)范是有利，但是對于整個中國支付行業(yè)的國際競爭力將會是嚴重打擊，而由此最大的獲利方將是VISA。
VISA無疑是中國支付企業(yè)的最大國際競爭對手之一，此前VISA在中國有兩大類競爭者：一類就是國營的金融企業(yè)，另一類就是民營的第三方支付。而此《辦法》出臺后，將會大大限制了民營第三方支付的發(fā)展，對其提高國際競爭力來說是個嚴重打擊。由此，《辦法》出臺后，最大的獲利方將是VISA。
對于第三方支付未來監(jiān)管方向，業(yè)內(nèi)普遍觀點依然是：應該管，但不能管得太嚴、太死。上海市人民政府發(fā)展研究中心副主任孫福慶直截了當指出：“第三方支付業(yè)務整合了產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)，其資金周轉效率遠高于傳統(tǒng)支付方式。像這樣的新興行業(yè)，政策首要考慮的還是鼓勵和扶持，一發(fā)牌恐怕就管死了。”
姜奇平認為第三方支付市場應該先發(fā)展，后規(guī)范。在行業(yè)發(fā)展的過程中，應該首先依靠市場自身的調控，其次可以通過一些社會力量加強行業(yè)自律，如果前兩種手段都失效的話，才會動用到行政許可的方式。姜奇平表示，雖然規(guī)范第三方支付市場也一定程度上是出于國家金融安全的考慮，但不一定一開始就采用行政許可的方式，這種方式不利于民營企業(yè)的做大，從整個行業(yè)來看，則不利于該行業(yè)的中國企業(yè)去面對國際競爭。
博弈“國家隊”
在管理辦法對行業(yè)進行洗牌之后，第三方支付行業(yè)的另一個擔憂則來自于此前央行早已備受市場矚目的另一張牌——超級網(wǎng)銀。
所謂“超級網(wǎng)銀”，是指央行第二代現(xiàn)代化支付系統(tǒng)APS)的網(wǎng)銀互聯(lián)應用系統(tǒng)，該系統(tǒng)預計于今年8月上線運行。這一系統(tǒng)的運行，意味著原本無序競爭的各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不再一一對接央行的核心支付結算系統(tǒng)，而是通過‘超級網(wǎng)銀’這一入口統(tǒng)一接入，這無疑為第三方支付企業(yè)的未來增加了變數(shù)。
在第三方支付行業(yè)看來，“超級網(wǎng)銀”的作用類似于“線上的銀聯(lián)”，從而取代了第三方支付企業(yè)傳統(tǒng)的“網(wǎng)關”作用。更重要的是，其首批試點接入名單中僅有十多家商業(yè)銀行，而沒有第三方支付企業(yè)。業(yè)界人士分析，這主要是因為相對于第三方支付企業(yè)，銀行網(wǎng)銀安全性更好，便于試點；而從另一個角度來說，這也很可能成為另一道行業(yè)準入的門檻。
事實上，傳統(tǒng)銀行對于第三方支付公司一直保持著既合作又抵觸的微妙心態(tài)。從具體業(yè)務占有量來看，根據(jù)艾瑞咨詢的調研報告，2008年在使用網(wǎng)上銀行完成支付繳費的用戶中，有54.8%是通過第三方支付平臺接入的，超過了直接登錄網(wǎng)銀進行在線支付的用戶。在銀行日益重視個人用戶及網(wǎng)上銀行建設的雙重作用下，第三方支付的用戶導入對銀行的重要性極其明顯。但超級網(wǎng)銀上線后將各家網(wǎng)上銀行連接成一個整體系統(tǒng)，也許將使用戶在網(wǎng)購過程中逐漸減少對第三方支付平臺的依賴，銀行因此有望奪回電子支付業(yè)務的話語權。
不過第三方支付顯然對此積極應對。“我們不認為央行二代網(wǎng)銀系統(tǒng)的推出是對市場的損害,相反,央行二代網(wǎng)銀的升級會對國內(nèi)電子支付的發(fā)展帶來又一次飛躍,對規(guī)范以及優(yōu)化國內(nèi)支付環(huán)境,提升用戶體驗的意義巨大,也將為完善電子商務基礎服務,推動國內(nèi)在線消費的發(fā)展帶來重大的影響。”支付寶CEO彭蕾如是回應。她同時表示，“支付寶愿為新的網(wǎng)銀系統(tǒng)開發(fā)更多應用，提升用戶體驗。”
“超級網(wǎng)銀是網(wǎng)絡鏈接層面的基礎設施，如同銀行卡一樣，而支付寶、易寶則是建立在這些基礎設施上的服務者，兩者是上下游的關系。”易寶支付公司副總裁余晨如是說，他認為，超級網(wǎng)銀的上線對第三方支付企業(yè)利大于弊。
不過無論牌照何時發(fā)放，對于第三方支付而言，眼下的當務之急仍然是“將業(yè)務做好”。畢竟互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的改變正造就越來越多層次的支付需求
